我国是全球最大的水果消费国，也是世界第一水果生产大国。作为农业农村经济的重要组成部分，水果产业链条长、带动能力强，为主产区农民经营性收入提供了直接且稳定的增长源泉。面对消费升级的新趋势和国际市场的激烈竞争，水果产业正通过强化科技支撑、推行标准化种植、打造知名品牌，加速向高产、优质、高效的集约化模式转型。这一进程伴随着果业长周期、全链条及市场端的特殊风险敞口，对风险管理体系提出了更高要求。近日，中国太保产险浙江分公司携手中国电信浙江分公司、宁波产权交易中心，创新推出全国首单“梅好保”杨梅全产业链保险，精准化解杨梅滞销、经营风险等难题。
流通链的强时效性加剧了脆弱性。水果高度依赖冷链物流与时效性销售，由于易腐损耗且流通链条长，品质把控容错率极低，尤其是地标产品，品牌无形资产价值往往数倍于实物本身，一旦出现断链或舆情风险，不仅当期销售受阻，还将导致多年积累的品牌崩塌，损失呈指数级放大。这要求风险管理必须前置，综合安全溯源、过程监测、损后补偿等多种风险管理手段，为水果产业提供质量增信与品牌护航。
生产端的长周期特性放大了资产风险。与“价格有托底、种地有补贴、收益有保障”的口粮作物不同，水果完全市场化，且多为多年生作物。以荔枝为例，从定植到丰产需3年至5年，一次极端天气不仅会导致当年绝收，更可能造成多年积累的生产资料损失。这种高沉没成本、长回报周期的特征，需要一套能够保收入、保资产、保经营主体存续的保障体系。
贸易结构的深层矛盾加大了市场波动。我国国内水果市场长期存在“大路货”过剩与“精品果”不足的结构性错配。2018年起，水果贸易出现逆差，主要源于泰国（榴莲）、智利（车厘子）等贸易伙伴的高端供给，而出口则面临严苛的技术性贸易壁垒。这一格局带来双重挤压：一方面，进口高端果品抬高了消费阈值，挤压中低端果品价格空间；另一方面，国内果品价格周期从传统的季节性波动转变为受进口冲击影响的结构性、国际化波动，市场风险更难预测与熨平。
综合来看，果业风险呈现出高度复杂性，简单的物化成本保险无法满足行业需求。近年来，国内保险业主动适配果业风险特征，积极构建全流程风险管理体系，为产业高质量发展构筑安全网。
一是夯实基础保障，强化收入保障功能。保险机构开发推广荔枝、苹果等特色果品气象指数保险，以客观气象数据触发理赔，规避传统查勘定损难、周期长的问题。部分地区试点水果价格指数保险及“保险+期货”收入保障体系，对因市场价格大幅波动造成的收益损失予以补偿，推动保障水平从覆盖物化成本提升至保障合理收益，让果农遇灾后能维持基本再生产能力。
二是推动管理前置，建立风险减量机制。一些保险公司联合气象、农业部门打造“智慧果园”，运用物联网技术实时监测土壤、光照及病虫害，提前预警台风、倒春寒等灾害，指导农户抢收或采取防护措施，将风险管理关口前移至生产环节，通过预警+减损+快赔的闭环服务，切实降低极端天气对果园和树体的实质性损害。
三是嵌入品质溯源，助力品牌建设。保险机构探索推出地理标志农产品质量安全责任险，将保险转化为品质信用背书，既化解农户经营风险，又为消费者提供信任凭证，帮助地标果品锁定品牌溢价、畅通市场准入。
构建全链条联动、全生命周期的风险管理服务体系，已成为果业保险转型的核心发展方向。保险业需在现有实践基础上，坚持保障为本、服务前置、生态联动，进一步深化服务内涵、拓宽保障外延。
一方面，纵向贯通，深度嵌入产业全生命周期。推动保险职能从单一经济补偿向“经济保障+风险管理+服务赋能”升级。通过深化“保险+期货”“保险+信贷”等模式创新，缓解产业融资约束，助力保障合理收益与资产价值。将安全溯源、风险减量及品质管控与保险保障挂钩，以市场化机制倒逼标准化生产，使保险真正成为支撑果业规模化经营、抵御长周期风险的制度性基础设施。
另一方面，横向协同，主动融入产业外部生态。通过与生态伙伴合作，为客户提供目标市场预警、品质认证指导等综合服务，助力企业在开放竞争中构建差异化品牌优势。
（作者：锁凌燕，北京大学经济学院副院长、教授）
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